🎓 20대 사회초년생, 학자금 + 신용카드로 무너졌다가 회생 – “회생 없었다면 도망쳤을지도 몰라요”

이 포스팅은 애드릭스 이벤트 참여를 위해 작성되었습니다.

 

📌 요약

이 글은 갓 사회에 진입한 20대 초반의 직장인이 학자금 대출과 신용카드 연체로 신용불량자가 되었지만, 개인회생 제도를 통해 3년간의 변제 끝에 다시 삶을 회복해가는 실제 후기를 담았습니다.

 

급여 세후 210만원  정도의 사회초년생이 감당하기 어려운 부채 속에서도 희망을 찾고 다시 일어서기까지의 과정을 현실적이고 진솔하게 풀어갑니다.

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1. 평범한 출발, 무너진 첫 사회생활

대학교를 졸업하고 사회에 첫 발을 내딛는 순간, 저는 설렘과 동시에 두려움을 안고 있었습니다.

사회초년생 직장 한달수입 210만원 정도의 수입으로 신용불량상태의 설명 이미지

친구들은 하나둘씩 취업에 성공했고, 저 역시 어렵게 작은 스타트업에 계약직으로 입사하게 되었습니다. 월급은 세후 210만 원. 정규직 전환은 불투명했고, 근무환경도 열악했지만 그땐 그저 ‘나도 어른이 되었구나’ 하는 생각에 감사했습니다.

하지만 문제는 곧바로 현실로 다가왔습니다.

대학 때 받은 학자금 대출이 졸업과 동시에 상환을 요구했고, 매달 20만 원 이상이 빠져나갔습니다. 월세 45만 원, 교통비, 식비, 휴대폰 요금 등을 지출하고 나면 남는 돈은 거의 없었죠. 급한 건 신용카드로 메우기 시작했고, 처음엔 별문제 없어 보였습니다.

하지만 어느 순간부터 신용카드 한도가 차기 시작했고, 돌려막기로 연체를 미루는 게 일상이 되었습니다. 다음 달엔 갚을 수 있을 거란 믿음은 번번이 어긋났고, 결국 연체가 시작되었습니다.

신용등급은 하락했고, 은행 통장까지 압류당하는 상황에 직면했습니다.

더 무서웠던 건, 아무에게도 이 상황을 말할 수 없다는 점이었습니다. 부모님께는 실망을 안겨드리고 싶지 않았고, 친구들에게도 창피했습니다. 밤마다 잠이 오지 않았고, 눈물이 날 때마다 “나는 왜 이렇게밖에 못 살까” 자책했습니다.

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2. 무심코 흘려들었던 ‘개인회생’

‘개인회생’이라는 말은 예전에도 들어본 적이 있었지만, 제 이야기라고는 단 한 번도 생각하지 않았습니다.

회생 제도가 단순한 채무 감축이 아니라는 사실을 깨닫고, 다시 사는 법을 배워야 한다는 절실한 마음을 담은 이미지입니다.

그저 ‘인생의 막다른 골목에 몰린 사람들이나 신청하는 것’이라 믿고 있었으니까요.

하지만 카드 연체가 반복되고 통장까지 막힌 어느 날, 늦은 밤 유튜브를 보다가 ‘20대 개인회생 성공사례’라는 제목의 영상을 우연히 클릭했습니다. 영상을 통해 알게 된 것은 개인회생이 ‘파산과는 다르다’는 점, 그리고 ‘내가 못나서가 아니라 제도가 있다는 걸 몰랐기 때문’이라는 사실이었습니다.

그날 밤 저는 처음으로 ‘나도 회생을 신청해볼 수 있을까’라는 생각을 하게 됐고, 다음 날부터 블로그 후기와 상담 후기들을 찾아 읽기 시작했습니다. 그러다 광고 없이 담백하게 정리된 한 무료 상담 사이트에 상담을 신청했고, 며칠 뒤 상담사의 전화를 받게 되었습니다.

상담사는 제 이야기를 조용히 들어주고, 빚이 왜 생겼는지에 대해 판단하지 않았습니다.

대신, “수입이 있으면 회생 신청은 충분히 가능하다”는 점을 차근차근 설명해 주었습니다. 무엇보다 감동이었던 건, 제 나이 또래 청년들도 많이 회생을 통해 다시 일어서고 있다는 얘기였습니다.

그제야 알았습니다. 회생은 단순한 법률 절차가 아니라, 사회 초년생에게 주는 두 번째 기회라는 걸.

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3. 신청을 위한 준비, 그리고 정리된 삶

급여 명세서, 부채내역 등 서류를 준비하며 무너졌던 삶을 하나씩 정리해 나가고 있다는 변화의 시작을 상징하는 이미지입니다.

 

서류 준비는 생각보다 많았지만, 상담사의 안내에 따라 하나씩 해결했습니다.
급여 명세서 3개월치

• 부채 상세 내역 (신용카드 2장, 현금서비스, 학자금 대출)
• 월세 계약서, 통장 거래내역, 지출 내역

신청 접수 후 2주 뒤, 보정 명령이 내려왔습니다. 이건 몇 가지 서류를 보완하라는 의미였고, 담당자님이 안내해주셔서 쉽게 제출할 수 있었습니다.

신청하면서 가장 달라진 점은 ‘내 소비를 정확히 알게 된 것’이었습니다. 작은 편의점 지출, 자동이체로 빠져나가는 음악 스트리밍 등 쓸데없는 지출을 파악하고, 예산표를 만들게 되었습니다.

개인회생을 준비하면서 제 삶도 점차 정리되어 갔습니다. 매달 고정 지출이 얼마인지, 내가 꼭 써야 하는 항목과 줄일 수 있는 항목이 무엇인지 스스로 파악하게 되었고, 일상의 균형이 생기기 시작했습니다.

단순히 서류를 내는 과정이 아니라, 나를 돌아보는 시간이었습니다. 그리고 그때부터 저는 더 이상 '피해자'가 아니라, 제 인생을 주도하는 '주체자'로 서기 시작했던 것 같습니다.

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4. 인가 결정, 그리고 현실적 재기

약 2,700만 원의 부채를 50만 원씩 변제하며 3년간 재기해 나간 실제 회생 절차의 핵심 내용을 시각적으로 정리한 이미지입니다.

법원으로부터 인가 결정을 받기까지는 약 두 달 반이 걸렸습니다. 그동안의 마음고생이 컸던 만큼, 인가 결정서를 받고 나서는 현실감이 들지 않을 정도로 멍해졌습니다. '이제 진짜 나도 다시 시작할 수 있구나'라는 희망이 차오르기 시작했습니다.

• 총 채무: 약 2,700만 원
• 변제 기간: 36개월
• 월 변제액: 50만 원
• 면책 예정 채무: 약 1,500만 원

정해진 변제 금액은 매달 50만 원. 저에게는 꽤 부담되는 금액이었지만, 상담사의 조언대로 생활비를 철저히 나누고, 모든 지출을 통제하면서 실현 가능한 범위 안에서 생활하기로 했습니다. 외식과 택시는 거의 하지 않고, 커피도 집에서 내려 마셨습니다.

처음 몇 달은 빠듯했지만, 변제금이 나갈 때마다 ‘나는 내 삶을 바꾸고 있다’는 자존감이 생겼습니다. 단순히 빚을 갚는 게 아니라, 법의 보호를 받으며 내 삶을 스스로 책임지고 있다는 감정은 생각보다 강한 의지를 만들어냈습니다.

인지하지 못했던 작은 지출들이 얼마나 내 삶을 갉아먹고 있었는지도 새삼 느꼈습니다. 변제는 고통이 아니라 훈련이었고, 그 과정을 통해 '진짜 어른'으로 거듭나고 있다는 느낌을 받았습니다.

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5. 다시 서는 삶, 그리고 나와 같은 이들에게

회생이 없었다면 도망쳤을지도 모를 20대 청년이 지금은 다시 싸우며 살아가고 있다는 희망과 공감의 메시지를 담은 이미지입니다.

2025년 현재, 저는 회생 인가 후 1년 8개월째 변제를 이어가고 있습니다.

아직 절반도 채 끝나지 않았지만, 저는 지금이 인생의 가장 중요한 성장기라고 느낍니다. 과거에는 매달 카드값에 시달리며 고개 숙인 날들이 많았지만, 지금은 내가 지키고 있는 ‘약속’ 하나가 삶의 중심이 되어가고 있습니다.

압류되었던 통장은 해제되었고, 급여를 정상적으로 받을 수 있게 되었으며, 직장 내에서도 정직원으로 전환되면서 조금씩 안정감을 되찾고 있습니다. 회생 중이지만 그 안에서도 꾸준히 예산을 짜고, 신용 점수 관리를 해나가면서 조심스럽게 미래를 준비하고 있습니다.

무엇보다 중요한 건 ‘마음의 회복’입니다. 매달 변제금을 낼 때마다 스스로를 다잡고 있다는 느낌이 들고, 한때 무너졌던 자존감도 회복되고 있습니다. 저는 회생을 통해 경제뿐 아니라 삶을 바라보는 시선도 바뀌었다고 생각합니다.

그리고 이 글을 쓰는 지금, 제 이야기가 누군가의 작은 용기가 되길 바랍니다.

만약 지금 카드 연체와 빚으로 괴로워하고 있다면, 절대 혼자서 끙끙 앓지 마세요. 법은 도망친 사람에게는 기회를 주지 않지만, 맞서는 사람에게는 확실한 희망을 줍니다.

 

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🧡 마무리 

사회 초년생 시절 겪은 빚과 연체는 단지 금전적인 고통에 그치지 않았습니다.

 

그것은 제 자존감을 깎고, 인간관계를 위축시키며, 미래를 향한 희망마저 빼앗아 갔습니다. 하지만 ‘개인회생’이라는 제도를 통해 저는 다시 삶의 중심으로 걸어올 수 있었습니다.

 

무엇보다 법은 누구에게나 공평하게 기회를 주며, 스스로 의지를 갖고 걸어가면 반드시 도와준다는 사실을 배웠습니다.

 

아직도 많은 20대가 과소비, 카드 돌려막기, 학자금 부담으로 힘들어하고 있을 거라 생각합니다. 이 글을 통해 단 한 사람이라도 “나도 할 수 있겠다”는 용기를 가질 수 있다면, 그 자체로 제 회생은 더 큰 의미가 있다고 믿습니다.

 

지금 이 순간, 망설이고 있는 당신도 괜찮습니다. 중요한 건 늦지 않았다는 것. 제 이야기처럼, 당신의 재기 역시 지금 이 순간부터 시작될 수 있습니다.

 

🔹 당신의 두 번째 출발을 응원합니다.

 

 

“나도 회생할 수 있을까?” 망설이던 순간, 이 글을 계기로 시작해보세요.

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