💡 50대 여성, 신용불량에서 다시 일어서기까지 – 개인회생 성공 후기

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💬 갑작스러운 연체와 채무 압박으로 힘드셨나요? 지금 나와 같은 경험을 한 누군가의 이야기를 통해 해답을 찾아보세요.

 

✍️ 들어가며

저는 올해 54세입니다. 이름은 밝히지 않겠습니다. 그저 제 이야기가 지금 무너져가는 누군가에게 작게나마 힘이 되기를 바랍니다.

20대 후반에 결혼했고, 두 아이를 키우며 살았습니다. 남편은 자영업을 했고 저는 주부로 살다가 마트에서 일하고, 간간이 청소 일도 하며 생활비를 보탰습니다. 평범한 삶이었죠.

그런데 남편 사업이 어려워지면서 모든 것이 무너졌습니다. 보증을 잘못 서고, 가게를 접은 뒤엔 대출로 돌려막기. 그때부터 빚은 눈덩이처럼 불어났습니다. 카드론, 캐피탈, 대부업까지.

처음엔 조금만 버티면 괜찮아질 거라 생각했지만, 현실은 그렇게 호락호락하지 않았습니다.

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💸 연체의 시작, 그리고 끝없는 독촉

하루에도 몇 번씩 걸려오는 번호 모를 전화, 집 앞까지 찾아오는 대부업자들. 무서워서 초인종 소리만 나도 숨죽여 있었습니다.

 

제 이름으로 된 통장은 이미 압류되어 월급을 받아도 바로 빠져나갔고, 아이들 학교 납부금도 밀리기 시작했습니다. 전기세를 몇 달이나 밀려서 결국 경고장을 받은 날, 전기계량기 앞에서 한참을 서 있었습니다.

 

 

"이제는 정말 안 되겠다"는 생각이 가슴을 내리쳤습니다.

 

그때 처음으로 ‘개인회생’이라는 단어를 검색했습니다. 처음엔 솔직히 두렵고 창피했습니다. 법원? 빚을 인정한다고? 다른 사람 눈엔 어떻게 보일까, 내 인생은 끝난 게 아닐까 하는 생각이 머리를 떠나지 않았습니다.

 

하지만 그렇게 숨기고만 있다간 정말 벼랑 끝까지 몰릴 수밖에 없다는 것도 잘 알고 있었습니다.

무작정 전화한 상담센터에서 따뜻하게 맞아주셨고, 그 짧은 통화로 마음이 풀렸습니다.

 

"법으로 보호받을 수 있는 마지막 기회입니다." 그 말이 심장을 치듯 와 닿았고, 다시는 포기하지 않기로 마음먹었습니다. 법은 나를 무너뜨리는 것이 아니라, 다시 일어설 수 있게 해주는 줄이라는 걸 그제야 알게 되었습니다.

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📂 상담과 신청 준비 과정

제가 상담을 받은 곳은 온라인에서 찾은 전문가 상담이었습니다.

검색을 통해 후기가 좋은 곳을 발견했고, 처음 전화를 걸었을 때 따뜻한 응대가 인상 깊었습니다. 서류 준비부터 상담까지 모두 무료였고, 저는 생각보다 간단하게 절차를 시작할 수 있었습니다.

'이게 정말 되는 걸까?' 싶었던 마음이 하나씩 걷히기 시작했지요.

제 상황은 다음과 같았습니다:

• 총 채무: 약 4,200만 원
• 소득: 마트 근무 월 220만 원 정도
• 부양가족: 자녀 2명 (학생)
• 변제 여력: 월 70~80만 원 수준

기본 생계비를 제외한 금액으로 변제 계획을 세우는 과정에서, 상담사는 정부 기준 생계비표를 기준으로 제 생활 여건에 맞춘 안을 제시해주었습니다.
저는 혼자였다면 절대 알지 못했을 내용이었고, 서류도 대부분 놓치지 않게 챙겨주셨습니다. 특히 통장 입출금 내역, 월별 고정지출, 아이들 학원비나 학교 납부금까지 실제 영수증을 준비해서 제출했습니다.

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저도 처음엔 믿기 어려웠지만, **제 인생을 바꾼 시작은 상담이었습니다.
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이 모든 과정은 이메일과 모바일로도 진행이 가능했고, 복잡할 줄 알았던 회생 신청은 오히려 더 안전하고 정돈된 절차였습니다.

신청서를 법원에 제출하고 며칠 후, ‘금지명령’이 떨어졌습니다. 그 순간부터 대출회사나 카드사에서 오던 독촉 전화는 단 한 통도 오지 않았습니다. 그 고요함 속에서 저는 비로소 다시 호흡을 되찾았습니다.

금지명령이 발효된 그날, 저는 오랜만에 가족들과 밥을 차분하게 먹을 수 있었습니다. 다시 삶이 돌아올 수 있다는 믿음이 생긴 순간이었습니다.

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⛳ 인가 결정까지의 시간들

서류를 제출하고 약 한 달 반 정도가 흐른 뒤, 법원으로부터 첫 번째 보정 명령이 도착했습니다.

내용은 일부 지출 내역에 대한 설명이 부족하다는 것이었습니다. 예를 들어, 학원비나 식비 등의 항목이 표준 생계비보다 높게 책정되어 있었고, 이에 대한 구체적인 사용 내역과 정당한 사유를 덧붙이라는 요청이었습니다.

사실 이런 보정 명령을 처음 받아보니 순간 당황스러웠습니다.

하지만 상담사의 도움 덕분에 차근차근 하나씩 정리할 수 있었습니다. 기존에 제출했던 지출 항목에 대해 실제 영수증을 다시 첨부하고, 사유서를 간단히 작성해 재출했습니다. 이처럼 보정 단계에서 중요한 것은 ‘기한 내에 성실하게 응답하는 태도’라는 걸 배웠습니다.

그 이후에는 큰 문제 없이 심사는 순조롭게 진행되었고, 드디어 변제계획안 인가 결정을 받았습니다. 마치 면접을 통과한 듯한 기분이었고, 그동안의 불안과 두려움이 조금씩 걷히기 시작했습니다.

최종 결과는 다음과 같았습니다:

• 월 변제금: 68만 원
• 변제 기간: 36개월 (3년)
• 면책 예상 채무: 약 2,200만 원

즉, 제가 앞으로 3년 동안 매달 68만 원씩 꾸준히 납부하기만 하면 남은 2,200만 원의 채무는 모두 사라지게 되는 구조였습니다. 개인적으로는 이보다 더 현실적인 해결책은 없다고 느꼈습니다.

첫 납부를 마친 날, 저는 아이들과 조용한 저녁을 보냈습니다. 특별한 외식도, 선물도 없었지만 작은 케이크 하나로 정말 충분했습니다. 오랜만에 느껴보는 마음의 평안이었고, 이제는 정말 다시 시작할 수 있겠다는 희망이 들었습니다.

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🧭 지금은 어떻게 달라졌을까?

현재 저는 개인회생 변제를 시작한 지 18개월이 넘었습니다. 매달 68만 원씩 빠듯하게 살아가고 있지만,

더 이상 대출 이자나 카드 연체금에 쫓기며 숨죽여 살지는 않습니다.

법원이 인가한 변제계획에 따라 안정적인 납부만 지속하면, 남은 채무는 법적으로 면책된다는 확신이 제 삶을 붙잡아 주고 있습니다.

신용정보에는 여전히 회생기록이 남아 있지만, 그것이 이제는 낙인이 아닌 보호막처럼 느껴집니다. 무엇보다 제 명의의 통장이 다시 정상적으로 운영되고 있고, 휴대폰 요금도 연체 없이 자동이체가 되어 나가는 작은 일상이 얼마나 감사한지 모릅니다.

경제적으로 완전히 여유롭지는 않지만, 마음만큼은 확실히 여유로워졌습니다. “다 갚고 나면 내 이름으로 다시 신용카드도 만들 수 있고, 통신사 연체 기록도 지워질 거야”라는 희망이 있습니다.

실제로 상담사님이 말한 것처럼 회생기록이 5년 후 삭제되면 신용점수도 점진적으로 회복됩니다.

아이들 역시 저를 응원해주고 있고, 엄마가 법적인 절차를 통해 다시 일어서는 모습을 지켜보며 공부도 더 열심히 하겠다고 말해줍니다. 저는 그 말에 울컥했고, 내가 선택한 길이 옳았다는 걸 매일 느낍니다.

회생은 단순히 빚을 줄이는 게 아니라, 삶의 방향을 다시 잡아주는 제도라는 걸 이제는 확신합니다.

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🤝 마무리하며 – “망설이지 마세요”

이 글을 쓰기까지 몇 번을 망설였습니다. 창피했기 때문입니다. 하지만 이제는 부끄럽지 않습니다.
저처럼 생활형 채무로 고통받는 분들께 드릴 수 있는 가장 큰 용기가 바로 이 경험 공유라는 걸 알게 되었으니까요.

📌 법은 죄인을 벌주기 위해서만 있는 게 아닙니다.
📌 다시 시작할 기회를 주기 위해서도 존재합니다.

혼자 힘들게 끙끙 앓고 계신다면, 제 말 한마디만 기억해주세요.

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