🛒 마트직원으로 월급 230만 원… 3년 회생 끝에 신용카드도 다시 만들었어요

이 포스팅은 애드릭스 이벤트 참여를 위해 작성되었습니다.

 

✍️ 글 요약

월급 230만 원, 마트 근무 6년 차. 갑작스러운 가족 병원비와 생활비 부족으로 채무가 쌓이기 시작했습니다.

 

신용불량자로 등록된 뒤, 개인회생을 통해 회생 인가를 받고 3년 만에 면책을 받은 실제 사례입니다. 회생 후 신용카드 재발급, 통장 정상화, 신용점수 회복까지의 과정을 기록했습니다.

 

개인회생을 고민 중이신가요? 실제 마트직원의 회생 성공 후기를 통해 절차부터 회복까지 전 과정의 현실을 확인해보세요.

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1. 빚은 조용히 쌓였습니다 – 마트 직원의 현실

처음 빚은 조용히, 천천히 다가왔습니다.

 

저는 마트 계산원으로 일하고 있습니다.
주 6일 근무, 하루 8시간씩 서 있는 일이지만,
세후 월급은 230만 원 안팎.
한때는 이 월급으로 버티는 것조차 힘들었습니다 , 점심도 급하게 때우고, 계산대 앞에서 하루 수백 명의 손님을 응대하면서도 저는 항상 “괜찮다, 버틸 수 있다”고 생각했습니다. 하지만 ‘조금 부족한 생활비’를 메우기 위한 카드 사용이 습관이 되었고, 몇 달 지나지 않아 카드 한도는 바닥났습니다.

 

 

 

그때부터는 현금서비스와 소액대출을 반복하며 돌려막기를 시작했습니다.

 

처음엔 30만 원, 다음 달엔 50만 원… 그렇게 늘어난 채무는 6개월도 되지 않아 천만 원을 훌쩍 넘겼습니다. 하지만 저는 정작 빚이 얼마나 불어난지도 모른 채 ‘이번 달도 어떻게든 되겠지’라는 마음으로 일상에 매달렸습니다.

 

남편은 일용직으로 고정수입이 없었고, 아이들 둘은 자라면서 들어가는 돈이 계속 많아졌습니다.

 

점점 카드값 결제일이 두려워졌고, 이자 납부만으로도 한 달이 빠듯해졌습니다. ‘이렇게 살면 안 되는데’ 하는 생각을 수도 없이 하면서도, 방법을 알지 못했습니다.

 

결국 어느 날, 은행에서 걸려온 한 통의 전화로 제 통장이 압류되었음을 알게 되었고, 그제야 상황의 심각성을 온전히 마주하게 됐습니다.

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2. 일용직 남편과 아이 둘, 생활은 늘 빠듯했습니다

남편은 건설현장에서 일용직으로 일했습니다. 날씨가 좋고 일이 많을 땐 일당이 들어왔지만, 비가 오거나 현장이 없으면 며칠씩 쉬어야 했습니다.

 

생활비 부족 → 병원비 → 카드론 → 압류… 회생밖에 없었습니다

 

 

한 달 수입은 들쭉날쭉했고, 평균 80만 원도 채 되지 않는 수준이었습니다. 결국 생활비의 대부분은 제가 마트에서 벌어오는 월급 230만 원으로 충당해야 했습니다.

 

아이들이 성장하면서 상황은 더 어려워졌습니다. 식비와 학용품, 학교 행사비, 그리고 무엇보다 교육비가 꾸준히 늘었습니다. 학원을 줄이자니 아이들에게 미안했고, 유지하자니 생활이 너무 빠듯했습니다.

 

결정타는 2021년 초, 큰아이가 폐렴으로 입원하면서 찾아왔습니다. 병원비로만 143만 원이 지출되었고, 이 돈을 마련하기 위해 기존의 마이너스 통장과 카드 한도를 모두 사용했습니다.

 

그 이후로는 월 카드값 80만 원, 마이너스 통장 이자 12만 원을 돌려막으며 살았습니다. 매달 연체 알림 문자가 쌓여가고, 휴대폰이 끊길 뻔한 적도 여러 번이었습니다.

 

남편은 “신용회복위원회나 법원에 한번 알아보자”고 했지만, 복잡하고 무섭기만 했습니다. 상담을 받기 전까지는 ‘내가 과연 이런 제도를 써도 되는 사람일까?’ 하는 죄책감도 컸습니다. 하지만 상황은 더 이상 미룰 수 없을 만큼 절박했습니다.

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3. 결국 신용불량, 독촉 전화와 압류의 시작

결국 위기는 현실이 되었습니다. 카드 연체는 신용불량자로 이어졌고, 은행에서 전화 한 통이 왔습니다. “고객님의 통장이 압류되었습니다.” 그 순간, 손이 떨릴 정도로 당황했던 기억이 아직도 생생합니다.

마트 급여통장은 그대로 막혔고, 남편 통장으로 급여를 돌려받는 수밖에 없었습니다. 동시에 카드사와 대출기관의 독촉 전화가 하루에도 몇 번씩 쏟아졌고, 어떤 날은 일하는 중간에도 매니저 몰래 전화를 받아야 했습니다.

통신요금은 연체로 인해 정지 직전까지 갔고, 아파트 관리비도 체납되었습니다.

'우리 가족이 무너지는 건 아닐까' 하는 두려움이 커졌고, 아이들 앞에서는 아무렇지 않은 척 웃어야 했지만 마음은 무너져 내리고 있었습니다.

그렇게 정신적으로도, 경제적으로도 벼랑 끝에 몰렸을 무렵, 저는 용기를 내어 '개인회생'이라는 제도를 다시 검색창에 입력했습니다. 이때부터 진짜 변화가 시작됐습니다.

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4. 상담으로 처음 알게 된 ‘개인회생’이라는 제도

인터넷 검색을 통해 ‘개인회생’이라는 단어를 처음 접했을 때, 솔직히 반신반의했습니다.

 

“상담 받고 처음 알았어요. 저 같은 사람도 법의 보호를 받을 수 있다는 걸.”

 

 

‘내가 법원에 뭘 낸다고? 내가 그렇게까지 갔나?’ 하는 생각도 들었습니다. 하지만 통장이 막히고, 전기요금 연체 독촉장이 날아오고, 아이들 학교 급식비마저 내지 못하게 되자 더 이상 미룰 수 없다는 걸 깨달았습니다.

 

처음엔 무료상담을 신청했습니다. 전문 상담사가 제 상황을 찬찬히 들은 뒤 말해줬습니다. “소득이 일정하시고, 채무가 특정 기준을 넘었기 때문에 회생 자격 요건은 충분하십니다.” 그 말에 처음으로 숨이 쉬어졌습니다.

 

누군가 나의 이야기를 들어주고, 이 문제를 함께 풀어갈 수 있다는 안도감이 들었습니다.

 

무엇보다 놀라웠던 건, 제가 가진 채무 약 3,200만 원 중 60~70% 정도가 탕감 가능하다는 설명이었습니다.물론 나머지는 3년~5년 동안 성실히 갚아야 했지만, 그마저도 현재 수입으로 충분히 감당 가능한 수준으로 조정할 수 있었습니다.

 

막연히 겁먹고 있었던 것과 달리, 회생은 합법적이고 제도적인 보호였습니다. 지금 돌이켜보면, 그 무료상담을 받지 않았다면 여전히 매일 카드사 문자와 독촉 전화에 시달리고 있었을지도 모릅니다.

 

5. 소득자료, 지출내역… 신청 준비과정

상담 후, 본격적인 서류 준비가 시작됐습니다. 법원에 개인회생을 신청하려면 단순히 '빚이 많다'는 사실만으로는 부족했습니다.

 

수입·지출 정리부터 변제계획서까지… 혼자였다면 절대 못했을 거예요

 

 

저는 근로소득자였기 때문에 최근 3개월간의 급여명세서, 통장 거래내역, 1년 치 지출 내역을 꼼꼼히 정리해야 했습니다.

 

가장 어려웠던 건 '지출명세서'였습니다. 매달 고정적으로 나가는 식비, 통신비, 보험료 외에도 아이들 학원비, 학교 행사비 등 불규칙한 비용을 항목별로 정리하고 증빙할 수 있어야 했기 때문입니다.

 

수입은 적고 지출은 많았기에, 일부 항목은 최대한 생계비 기준에 맞춰 조정했습니다.

 

또한, 채무가 어떻게 발생했는지에 대한 진술서도 필요했습니다. 이 부분에서는 솔직하게 카드 사용 내역, 병원비, 생활비 부족 등을 상세히 적었습니다. ‘고의적 채무’가 아니라는 것을 설명하는 과정도 중요했습니다.

 

변제계획안을 세울 땐, 월 80만 원 정도를 3년간 갚는 안으로 설계됐습니다.

전문가의 도움을 받아 무리하지 않으면서도 법원 기준을 충족하는 수준으로 조정됐습니다. 혼자 했다면 절대 불가능했을 만큼 꼼꼼한 절차였습니다.

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6. 법원의 인가 결정, 3년간의 변제 계획 실행

서류 제출 이후, 법원은 제가 제출한 자료와 변제계획안을 바탕으로 엄격한 심사를 진행했습니다.

 

심사 과정에서 보정명령도 내려졌습니다. ‘식비 항목이 평균보다 높다’는 이유로 조정을 요구받았고, 추가로 통신비 지출에 대한 세부 내역도 제출해야 했습니다.

 

인가 결정서 받던 날, 눈물이 났어요. 드디어 다시 시작할 수 있다는 믿음

 

 

하지만 모든 절차는 전문가의 도움을 받으며 비교적 안정적으로 진행됐습니다. 신청일로부터 약 두 달 후, 드디어 법원으로부터 개인회생 인가 결정을 받았습니다.

 

판결문을 받는 순간, 눈물이 났습니다. ‘이제 정말 다시 시작할 수 있다’는 희망이 생겼기 때문입니다.

 

인가 이후부터는 매달 80만 원씩 성실하게 변제를 이어갔습니다. 변제 초반에는 급여의 절반 가까이를 회생 납입금으로 내야 했기 때문에 여전히 빠듯한 생활이었지만, 독촉 전화가 사라지고 통장이 정상적으로 돌아오자 마음의 여유가 생겼습니다.

 

무엇보다도 아이들 앞에서 ‘엄마가 무너진 게 아니라 다시 일어섰다’고 말할 수 있게 되었습니다. 시간이 지날수록 회생이라는 제도의 진정한 의미가 와 닿았습니다. 단순히 빚을 줄이는 것이 아니라, 삶의 질서를 되찾는 과정이었습니다.

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7. 면책 이후 신용카드도 다시 발급받다

3년의 변제 기간은 결코 짧지 않았습니다.

 

회생 중에는 매달 납입일에 맞춰 빠짐없이 변제금을 납부했고, 지출도 철저히 통제했습니다. 외식은커녕 아이들 학용품 하나 사는 것도 신중해야 했습니다. 하지만 성실히 갚아낸 덕분에 예정대로 법원으로부터 ‘면책 결정’을 받을 수 있었습니다.

 

면책이 확정된 이후 가장 먼저 받은 것은 금융기관의 ‘연체 해지’ 문자였습니다. 막혀 있던 신용등급이 점차 회복되었고, 몇 달 후에는 체크카드에서 신용카드로 전환할 수 있었습니다.

 

“신용카드가 다시 발급됐을 때, 눈물이 났습니다. 나를 다시 믿어준 것 같았어요.”

 

 

예전처럼 무분별한 소비를 반복할 생각은 없었지만, 다시 금융 시스템 안으로 돌아왔다는 사실만으로도 가슴이 벅찼습니다.

 

무엇보다 ‘내 이름으로 된 정상적인 통장’을 다시 사용하게 된 것이 가장 큰 변화였습니다. 직장에서도 급여를 정상 입금받을 수 있었고, 공과금 자동이체도 가능해졌습니다. 아이들 학원비도 연체 없이 낼 수 있게 되면서, 생활의 안정을 실감했습니다.

 

이제는 ‘신용불량자’라는 꼬리표가 아닌, ‘갚아낸 사람’으로 살아갈 수 있게 되었습니다. 개인회생이 아니었다면 절대 누릴 수 없던 변화였습니다.

 

8. 마무리 – 회생은 삶을 정리하는 기회였습니다

처음 개인회생을 결심했을 때는 창피함과 두려움이 앞섰습니다.

 

내가 법원에 신청서를 내야 한다는 사실만으로도 마음이 무거웠고, 남들에게 알릴 수도 없는 고민이었습니다. 하지만 지나고 나서 돌아보니, 회생은 단지 '빚을 줄이는 절차'가 아니었습니다. 그보다 더 중요한 것은 '삶을 정리하는 시간'이었다는 점입니다.

 

개인회생은 단지 채무 조정이 아니라, 무너진 삶을 다시 세우는 기회였습니다.

 

 

카드 한 장, 소비 습관 하나, 가족의 의료비처럼 내가 통제할 수 없었던 여러 요소들이 한꺼번에 무너지며 빚이 쌓였고, 결국 삶 전체가 흔들렸습니다.

 

개인회생을 통해 그 혼란을 직시하고, 숫자로 명확하게 정리하고, 다시금 설계해 나갈 수 있었습니다. 저는 이제 돈을 쓰기 전에 항상 한 번 더 생각하고, 무리한 약속이나 할부를 하지 않게 되었습니다.

 

무엇보다도 중요한 건 ‘나도 회복될 수 있다’는 믿음을 가졌다는 것입니다. 개인회생을 겪으며 단단해졌고, 아이들에게도 ‘실수는 있어도 포기는 없다’는 걸 행동으로 보여줄 수 있게 되었습니다.

 

이 글을 읽는 분 중 누군가도 같은 고민을 하고 있다면, 부끄러워하지 말고 꼭 전문가와 상의해보시기를 바랍니다. 분명히, 방법은 있습니다.

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